和朋友聊天，他侃侃而谈自己的投资经历，买了什么股票和基金，然后感叹亏了多少多少......
我问他：你做这些投资是为了什么？
他一愣：这不是废话吗？为了赚更多的钱啊？
我继续问：那你觉得，赚到多少钱，才算够呢？
他想了想：没有想过，反正越多越好。
恰恰，这就是很多人在投资上亏损的问题所在了。
如果我们参加一个马拉松比赛，我们是不是应该会知道自己需要跑多少公里？是10公里赛程？还是42公里的全马？有没有某个比赛会告诉你，我们没有规定距离，你跑到死为止？
如果要跑全马，是不是就要安排好自己的体力，同时也要根据中途的Checkpoint，来进行调整配速？把马拉松当成1000米赛跑比赛的人，我想你很容易想到他最终的结果，对不对？
很多人在投资方面，恰恰就是在“根本不知道自己终点目标地瞎跑”！是有人拿枪逼着你必须要当股神？还是你欠了一屁股债要把股市当赌场搏一把？你有没有真的认真想过，咱们投资理财的目标，到底是什么？
至少吉力自己的“投资马拉松目标”很简单：
- 无论因为什么原因失去主动收入，投资理财产生的被动收入足够我们家节省地生活；
- 孩子能上什么大学，看她自己本事，但我希望能给她一份“低保收入”，可以允许她不会纯粹为了生存赚钱而工作，可以选择她喜欢、却不怎么赚钱的事业，让她有更多选择；但这笔钱无法不会让她躺平；
- 父母、自己或孩子生病时，有足够的保险和现金，支付任何突发情况。
只要能实现这三点，我觉得我不再需要靠投资“赚更多钱”，已经够用了。
有人会觉得，这不就是“财务自由”吗？人家胡润不是说要上亿才能达到吗？这根本不可能啊！
我尊重胡润研究院的研究成果，毕竟这是一个统计数据。但就跟和姚明平均一下身高，我们能打职业篮球一样，这样的数据，对我们个人，没有任何参考价值。
我们反而要思考的是：我们家，每个月正常需要花多少钱？
我把这个问题抛给我朋友，他想了想说：我觉得没有孩子，一个月可能也就两万就足够了。
那我们的第一个小目标就出现了，一个月两万，一年24万。如果我们的投资理财，能够每年给我们产生24万的被动收入，是不是我们不用再担心中年危机的事儿？哪怕突然失业，我们也依然可以继续把日子过下去？（插一句，其实待在家退休的开支，会比你工作时期，要少很多。）
那需要多少钱，才能每年有24万的被动收入？这个就取决于你的投资回报率。
如果按照现在大致的定存利率，假设每年3%，那么就需要800万，每年就有24万的利息，当然，我们暂时不考虑通胀，否则金额必须要再高。
全部靠定存来理财，这也太保守了，那如果我们考虑下现在流行的美元储蓄计划，在10年后，每年就可以提取总保费的8%，一直到终身，那么理论上只要有等值300万总保费的计划，也就是每年60万保费（5年期），就可以实现这样的目标。
那我们的问题就很简单了，如果已经有年交20万的储蓄计划（5年期），是不是已经完成目标的1/3了？如果这24万被动收入，全靠储蓄计划来完成，是不是我们未来再需要准备2份年交20万的计划，就能达成？
你不要杠，我当然知道这里同样没有计算通胀，毕竟现在的24万开支，在10年后，肯定要上涨更多。
但把一个非常模糊的理财目标，转换成为更具体些的数字，就相当于在马拉松比赛里，我们设置好了5公里、10公里、半程、30公里、以及最后5公里等这些Checkpoint，让我们知道，自己的进度在哪里，我们又需要再努力多少？
如果你有办法，把自己的开支给降低，那么会距离自己的“自由”会更加近一些。
给孩子“低保”的目标，以及给三代人的应急资金钱的配置，思路是一样的。当你完成了自己第一个小目标，完成了第一个马拉松，自然就可以继续朝着第二个迈进。至于到底要存多少？还是那句话，你得先问问自己，这个目标的预期开支是多少？
那有哪些投资理财可以创造被动现金流呢？
- 银行定存：最稳妥，回报率也最低的被动现金流，但目前利率在下降；可以考虑美元定存；
- 内地增额终身寿：保证回报，以目前的产品，投保6年后，大约可以每年创造总保费的3%-3.3%现金流；
- A股和港股的收息股：比如公用股类似于长江电力（A股）、长江基建（港股），股息率在4%-5%左右；目前四大行，港股股息率在8%左右；理论上，每年股息还有增长，但股价会有波动；
- 美元储蓄：10年后，每年可以创造总保费的8%左右被动收入；
- 美股收息股：股息率一般在3%左右，但是部分优质股票，已经保持50年以上连续股息增长，被动现金流非常稳定；
吉力自己则是用保险+股票收息的方式，来创造我的被动现金流。
在我眼中，每一笔储蓄，我都会转化为：他会产生多少被动现金流，而不是他本金金额。
很多人会计算自己有多少“资产”或者“净资产”，其实这个意义不大，因为大部分人的财产依然是房产，而如今真想卖房子的时候，能不能以市价卖出去？目前这市况，你懂的。所以谈论的资产，可能无法变现。
相反，咱们谈论每年能收到多少被动收入，这样的钱是实打实的现金，可以让我们自由支配，也是我们自由的底气。
家庭如同企业一样，现金流就是不断流动的血液。如果我们理财的目标是为了更自由地生活，那么我们马拉松的过程，就是不断累积被动收入，直到它超越我们一个个设定的开支目标。
那时，去你的996，去你的中年危机，我们可以选择自己想要的生活！
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