储蓄保险是“中长线”理财？这是最大的误区！
很多人觉得，买储蓄保险，资金流就被锁定，一定要到十几二十年后才开始拿钱，很多保险顾问也把这当做一个强制储蓄的卖点。
或许对于金额不大的计划而言，确实如此，但对于高净值客户，年交保费达到3W美元以上，就必须要纠正这样的误区了。
高净值人群都已经在“活化”保单，提高流动性，增加安全收益率！
与我们合作的独立资产管理公司伙伴，在前不久，和我们一起完成这样一则实操案例（保护客户私隐，和真实数字和情况都有不同）。
客户王总在2016年时就投保了一份美元储蓄计划，如今保单的现金价值已经到500万美元。这份保险还没有达到最快的收益年限，现在取钱不划算，按照以往的思路，这份计划就该继续“沉睡”，直到十几年后，才考虑取钱。在一次检视保单时，我们也发现王总的人寿保障额非常低，只有一份几十万美元保额的重疾险。
我们的合作伙伴就提供了一个优化配置的想法：王总可以凭借这份保单，不用自己再出钱，就可以拥有一份400万美元保额的人寿保险，同时每年还能预期增加超过100W人民币的回报！
为什么能做到？
因为王总拥有的这份储蓄计划，在大部分私人银行都接受保单抵押。可以从银行借出这份保单现金价值的90%，让客户进行再投资。
讲到这里，我需要插一句：并不是所有保险公司的储蓄计划，银行都愿意接受他家的保单。
比方说，香港也比较出名的某保险公司，因为他家在香港的公司没有信贷评级，于是银行只能参考他家位于欧洲的集团公司评级，结果只有极少数银行愿意接受他家的保单进行抵押。
有人会问：那现在美元加息，利率很高啊！
没错，所以我们合作伙伴帮王总做保单抵押时，选择了借瑞士法郎。因为当时瑞士法郎的利率远低于美元和港币，贷款成本只有2.1%。
当然，客户实际上也会承受汇率风险。如果美元兑瑞士法郎贬值，那么未来实际还款金额，就会比预期高。如果客户选择日元贷款，其实也能够做到。
贷款出来450万美元，从中拿出25.48万美元，支付400万美元保额的人寿保险，这里又再次做了保费融资，贷款利率依然采用瑞士法郎的利率。这份人寿保险并不是消费型的，它同样可以在未来累积现金价值。
剩余的424.5万美元，投入合作伙伴建议的资产组合中（产品来自于私行银行平台的挂钩票据以及派息基金等），预期可以得到6.4%的安全回报（去年真实回报率越高于这个数字）。
于是，王总没有出一分钱，就拥有了一份400万美元的人寿保险，同时每年在偿还贷款利息后，还可以预期获得16万美元的收益。
看到这里，你是不是也会觉得：有钱真的可以为所欲为？
这是一个典型的保单抵押的正常操作，只不过大部分保险顾问都不太明白背后的机制，所以不敢和客户聊这样的话题。而已经在私行的客户，他们的客户经理又未必会站在他们利益角度，为他们做成本最低的规划。（你想想，银行客户经理是为谁争取利益最大化？客户？还是银行？）
所以，我们作为高净值客户的保险顾问，更加愿意和独立资产管理的家族办公室合作，客户通过他们管理私行账户，也可以为他们争取到最低的成本，甚至于只收取表现费，而不是旱涝保收的管理费。
如果你并没有达到私行的金额级别，也没有关系，很多零售银行也允许部分顶尖保险公司的产品做保单抵押，只不过利率就没有那么多选择，通常只能借港币或者美元。可能唯一的条件是，你的储蓄保险金额不能太低（5年期交，年交金额不低于3万美元），所以在投保时，可以放心把金额设置高一些，从而方便未来有更多灵活的银行抵押选择。
你现在应该有个认知更新了：美元储蓄计划，已经不再是中长线计划，它拥有相当好的灵活性，可以让你在缴费期结束，就可以抵押套现，进行再投资。
专业优秀的保险顾问，应该有足够的知识与合作伙伴，能帮到你的！
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