退休时间由自己定！——1Wx1W组合第13个月报告

要说昨天被刷屏的新闻，自然就是“按自愿、弹性原则推进渐进式延迟退休改革”。只不过到底怎么改？谁先延迟退休？还要等具体的落实。

不过，延迟退休这事儿本身并不令人惊讶，只要出生率下降，延迟退休就是必然的，否则谁来养退休老人呢？

如今已经进入退休年龄的老人们，是这个时代最大的赢家。

今天在和同事督导面谈也聊起这个话题，不过我的观点是：为什么要根据社保养老金的年龄来实现退休呢？

退休年龄的决定权应该掌握在我们自己的手里，而不是被动地等政策落地告诉我们什么时候才能退休。很多人满脑子投资股票、炒这个，炒那个，是为了啥？只是玩一个数字涨跌的游戏？那还不如去澳门玩得更加开心直接呢？

对于大部分家庭而言，有两个刚需理财目标：孩子教育储备，或者孩子的“终身低保”，以及两口子自己的养老金。

我们家的理财逻辑很简单，每一笔投入，预期未来可以产生多少被动收入？

比方说，我的1Wx1W组合和SCHD定投，目前的税后股息率是2%，看上去很低，对不对？每100W，只能有2W的被动收入。但没有关系，这个组合预期的股息增长率每年应该可以达到6%以上，换言之，哪怕不再追加投入，这笔被动收入都会大概率以每年6%的速率增长，在12年后翻一倍，以此类推。

又比方说，我们的储蓄保险计划，预计在投保的10年后，每年可以提取总保费的8%，预计提取终身；

再比方说，定投QQQ纳指100，预计未来退休时，每年可以提取总资产的10%，作为退休金。

换言之，每一笔投资，都得换成实打实的未来被动收入来衡量。

把这些被动收入总和计算在一起，就能清晰地知道我们家距离主动退休和孩子终身低保实现，还有多远？

假设，未来孩子在18年后，大学毕业，应届生平均收入是3W港币（考虑到通胀），那么需要为她准备的低保收入就是3W一个月，一年36W港币，大约每年4.6万美元。如果以储蓄保险来实现的话，那么就是总保费58万美元。如果我们的储蓄保险已经存够这个金额，那么孩子的“低保基金”已经初步实现——因为还没考虑后续长远通胀。

有这样的被动收入，那么孩子是不是可以更加自由地选择工作？何必成为资本家的牛马？有需要就去Gap Year，思考自己到底想做什么样的人，这就是父母为她创造的底气。只不过，这样的钱也绝对不足以让她可以衣食无忧。低保的意义只是饿不着。并且，既然已经有这样的低保基金，那么我们俩口子的财产就与她无关，哪怕未来我们捐掉，也是我们的自由。父母的钱不属于孩子，这是我们的核心财富观。

同理，我的退休投资组合里，也会设置这样的目标。比方说，我的美股组合（非1Wx1W组合）的目标就是每年100K美元被动收入。系统就帮我计算，如果按照我继续保持这样的定投，那么可以在9年后实现。